По состоянию на весну 2023 г займы имеют 7,5 млн. жителей Казахстана или 77% экономически активного населения страны. Общая сумма кредитов приближается к 8 трлн. тенге и продолжает динамично расти. На задолженности начисляются проценты, а при выдаче денег взимаются комиссии. Их размер нередко удивляет заемщиков, толком не разобравшихся в кредитных договорах. В результате доходы не успевают за расходами, и образуются просрочки. Таковые сегодня имеются у 1,5 млн. казахстанцев, допустивших задержку в погашении кредитов более 90 дней. Чтобы не попасть в их число, следует обращать внимание на нюансы в договорах, предлагаемых банками.
Реальная стоимость кредита: номинальная и эффективная ставка
Большинство банков зарабатывают на кредитах двумя путями. Во-первых, взиманием номинальной процентной ставки, а во-вторых – комиссиями при выдаче средств. Обычно потребитель обращает пристальное внимание на первый показатель и совершенно недооценивает второй. Из-за этого может быть выбран менее выгодный вариант кредита.
Вот простой пример: первый банк предлагает номинальную ставку 12% и комиссию 3%, у второго – аналогичные показатели 17% и 1%. Какой кредит более выгоден? Скорее всего, большинство ответит, что первый, но это ошибка. Если посчитать ту самую эффективную ставку (т.е., сколько реально заплатит клиент за пользование деньгами), в первом случае получим 20%, а во втором 19% в год. В некоторых случаях реальная ставка может доходить до 50% и выше, разумеется, от таких кредитов стоит отказываться.
Многие казахстанские банки в своих предложениях честно указывают годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ). Но бывает и так, что в договоре или рекламном проспекте такая цифра отсутствует. В этом случае обязательно стоит выяснить реальную стоимость кредита у менеджера, который его оформляет, а лучше – заранее. Некоторые казахстанские банки склонны хитрить и в своих кредитных калькуляторах рассчитывают только номинальную ставку. В этом случае ГЭСВ распознать сложно, особенно людям, в финансовых вопросах – неискушенным. Поэтому для выбора оптимального кредита не стоит пренебрегать консультациями профессионалов.
Вот простой пример: первый банк предлагает номинальную ставку 12% и комиссию 3%, у второго – аналогичные показатели 17% и 1%. Какой кредит более выгоден? Скорее всего, большинство ответит, что первый, но это ошибка. Если посчитать ту самую эффективную ставку (т.е., сколько реально заплатит клиент за пользование деньгами), в первом случае получим 20%, а во втором 19% в год. В некоторых случаях реальная ставка может доходить до 50% и выше, разумеется, от таких кредитов стоит отказываться.
Многие казахстанские банки в своих предложениях честно указывают годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ). Но бывает и так, что в договоре или рекламном проспекте такая цифра отсутствует. В этом случае обязательно стоит выяснить реальную стоимость кредита у менеджера, который его оформляет, а лучше – заранее. Некоторые казахстанские банки склонны хитрить и в своих кредитных калькуляторах рассчитывают только номинальную ставку. В этом случае ГЭСВ распознать сложно, особенно людям, в финансовых вопросах – неискушенным. Поэтому для выбора оптимального кредита не стоит пренебрегать консультациями профессионалов.
Нюансы рассрочек при покупке товаров
Приобретая продукцию в рассрочку, следует обращать внимание не только на процент по кредиту. Более того, нередко потребительские ссуды – беспроцентные, что усыпляет бдительность клиента. Однако ни магазины, ни финансово-кредитные организации, никогда не действуют без выгоды для себя. В реальности – большинство банков, кредитующих покупку товаров, получают от продавца от 3 до 15% в качестве агентской комиссии. Имея такое вознаграждение, они могут себе позволить выдать беспроцентный кредит. Таким образом, никакого подвоха со стороны банка в подобных случаях обычно нет.
А вот магазин – должен как-то компенсировать условные 10% агентской комиссии, выплаченной банку. Обычно продавец включает эти расходы в стоимость товара, продаваемого в кредит. Более высокая стоимость оправдывается привлекательной рассрочкой. Соответственно, для клиента кредит получается вовсе не бесплатным, просто проценты по нему включены в стоимость продукции.
На самом деле, это не всегда плохо: если сегодня нет денег на покупку смартфона, можно выплатить его стоимость постепенно. Тем не менее, следует отсеивать предложения с неадекватно завышенными ценами, зато с беспроцентной рассрочкой. В таком случае выгоднее взять обычный кредит и приобрести товар по нормальной цене.
А вот магазин – должен как-то компенсировать условные 10% агентской комиссии, выплаченной банку. Обычно продавец включает эти расходы в стоимость товара, продаваемого в кредит. Более высокая стоимость оправдывается привлекательной рассрочкой. Соответственно, для клиента кредит получается вовсе не бесплатным, просто проценты по нему включены в стоимость продукции.
На самом деле, это не всегда плохо: если сегодня нет денег на покупку смартфона, можно выплатить его стоимость постепенно. Тем не менее, следует отсеивать предложения с неадекватно завышенными ценами, зато с беспроцентной рассрочкой. В таком случае выгоднее взять обычный кредит и приобрести товар по нормальной цене.
